Assurance solde restant dû en Belgique : tout savoir pour votre prêt hypothécaire en 2026

Dernière mise à jour : février 2026

Vous achetez un bien immobilier avec un prêt hypothécaire ? L'assurance solde restant dû (en néerlandais : schuldsaldoverzekering) est l'un des contrats les plus importants que vous signerez. Elle garantit le remboursement du solde de votre prêt en cas de décès, protégeant ainsi votre conjoint et vos enfants d'une dette parfois écrasante.

Mais combien coûte-t-elle ? Est-elle vraiment obligatoire ? Et comment éviter de payer trop cher ? Ce guide répond à toutes vos questions.

Sommaire

1. Qu'est-ce que l'assurance solde restant dû ?
2. Est-elle obligatoire ?
3. Comment fonctionne-t-elle ?
4. Combien coûte-t-elle en 2026 ?
5. Le questionnaire médical : ce que vous devez savoir
6. L'avantage fiscal : déduction d'impôts
7. Ne pas prendre l'assurance de la banque : pourquoi et comment
8. Couvertures complémentaires : IPT et ITT
9. FAQ solde restant dû

Qu'est-ce que l'assurance solde restant dû ?

L'assurance solde restant dû est une assurance décès temporaire liée à un crédit hypothécaire. En cas de décès de l'emprunteur pendant la durée du prêt, l'assureur rembourse à la banque le capital restant dû (ou un pourcentage de celui-ci).

Le principe en résumé

Exemple concret

Marie et Thomas achètent un appartement à Bruxelles pour 350 000 €, avec un prêt de 280 000 € sur 25 ans. Chacun est assuré pour 50 % du prêt (140 000 €). Si Thomas décède après 10 ans de remboursement, l'assureur verse à la banque le solde restant de sa part (~95 000 €). Marie ne doit plus payer que sa propre moitié.

Est-elle obligatoire ?

Légalement : non

La loi belge n'impose pas l'assurance solde restant dû. Il n'existe aucune obligation légale de la souscrire.

En pratique : oui

Toutes les banques belges l'exigent comme condition pour accorder un prêt hypothécaire. Sans cette assurance :

• ❌ La plupart des banques refuseront votre dossier de prêt
• ❌ Si une banque l'accepte, le taux d'intérêt sera nettement plus élevé (+0,3 à +0,5 %)
• ❌ Vous exposez votre famille à un risque financier majeur

💡 Exception : Certains emprunteurs avec un patrimoine très important ou un prêt très faible par rapport à leurs actifs peuvent parfois négocier l'absence de solde restant dû.

Et pour un prêt auto ?

L'assurance solde restant dû pour un crédit auto existe mais est rarement imposée. Le montant emprunté étant beaucoup plus faible, le risque est moindre. Consultez notre guide assurance auto pour plus d'informations.

Comment fonctionne-t-elle ?

Le capital décroissant (formule la plus courante)

Le capital assuré diminue au fil du temps, suivant l'amortissement du prêt. C'est logique : plus vous remboursez, moins il reste à assurer.

Le capital constant (option)

Le capital assuré reste fixe pendant toute la durée. Plus cher, mais en cas de décès, la différence entre le capital assuré et le solde restant dû revient aux héritiers.

La couverture à 100 % vs partielle

⚠️ Recommandation : Pour les couples, la formule 100 %/100 % est la plus protectrice mais aussi la plus chère. La formule proportionnelle aux revenus (ex : 60/40) offre un bon compromis entre protection et coût.

Combien coûte-t-elle en 2026 ?

Le prix dépend de 5 facteurs principaux :

1. L'âge à la souscription

C'est le facteur le plus déterminant. Plus vous êtes jeune, moins c'est cher.

2. Le montant emprunté

La prime est proportionnelle au capital assuré.

3. La durée du prêt

Plus le prêt est long, plus la prime est élevée.

4. Le statut fumeur/non-fumeur

Les fumeurs paient une surprime de 50 à 100 %.

5. L'état de santé

Le questionnaire médical peut entraîner des surprimes ou des exclusions.

Tableau de prix indicatifs (prime unique, capital décroissant)

Mode de paiement

💡 Astuce : La prime unique est souvent ajoutée au montant du prêt. Vous ne la payez pas de votre poche, mais vous payez des intérêts dessus pendant toute la durée du prêt. Calculez si les primes annuelles ne reviennent pas moins cher au total.

Le questionnaire médical

Les 3 niveaux de questionnaire

Questions typiques

Le questionnaire porte généralement sur :

• Votre taille et poids (IMC)
• Tabagisme et consommation d'alcool
• Antécédents médicaux (maladies, opérations, traitements)
• Maladies familiales (cancer, maladies cardiovasculaires)
• Activités à risque (sports extrêmes, aviation privée)
• Séjours à l'étranger (zones à risque sanitaire)

Conséquences des réponses

⚠️ Attention à la franchise : Ne mentez jamais sur le questionnaire médical. En cas de décès, l'assureur enquête et si une fausse déclaration est découverte, le contrat est nul et aucune indemnité n'est versée. Votre famille se retrouve avec la dette.

Le droit à l'oubli

Depuis 2019, les personnes ayant eu un cancer bénéficient du droit à l'oubli : si le traitement est terminé avec succès depuis plus de 8 ans (5 ans pour les cancers diagnostiqués avant 21 ans), l'assureur ne peut plus appliquer de surprime ni d'exclusion liée à ce cancer.

L'avantage fiscal

Déductibilité des primes

Les primes d'assurance solde restant dû sont fiscalement déductibles dans le cadre de l'avantage fiscal lié au crédit hypothécaire. Les règles varient selon la région :

📌 Important : L'avantage fiscal de l'assurance solde restant dû est regroupé avec celui des remboursements de capital et des intérêts du prêt. Il y a un plafond global (le panier), ce qui signifie que l'avantage est souvent déjà saturé par le prêt lui-même. Consultez votre comptable pour vérifier si vos primes apportent un avantage fiscal réel.

Taxe sur les primes

Les primes d'assurance solde restant dû sont soumises à une taxe de 2 % (au lieu de 9,25 % pour les autres assurances vie). C'est un avantage supplémentaire.

Ne pas prendre l'assurance de la banque

Le droit de choisir librement

Depuis l'arrêté royal du 23 mars 2017, la banque ne peut pas vous obliger à prendre l'assurance solde restant dû chez elle. Vous avez le droit de choisir librement votre assureur. La banque ne peut pas refuser votre prêt ou augmenter votre taux si vous prenez l'assurance ailleurs, à condition que la couverture soit équivalente.

Pourquoi comparer est crucial

Économie potentielle

Exemple concret : Prêt de 280 000 € sur 25 ans, couple de 35 ans, non-fumeurs :

💡 Conseil : Demandez toujours un devis à votre banque ET à 2-3 assureurs externes (AG Insurance, AXA, Vivium, Allianz, NN). L'économie peut atteindre 30 à 40 % du prix de la banque.

Les meilleurs assureurs solde restant dû en 2026

Couvertures complémentaires

IPT – Incapacité Permanente Totale

L'option IPT couvre le remboursement du prêt si vous devenez totalement et définitivement invalide (incapacité de travail > 66 %). C'est le complément le plus recommandé.

• Surprime : +30 à +60 % par rapport à la prime décès seule
• Condition : Reconnaissance d'invalidité permanente par un médecin-conseil
• Notre avis : ✅ Fortement recommandé

ITT – Incapacité Temporaire de Travail

L'option ITT prend en charge vos mensualités pendant une période d'incapacité temporaire (maladie longue, accident).

• Surprime : +40 à +80 %
• Franchise : Généralement 1 à 3 mois (pas de prise en charge avant)
• Durée : Max 1 à 2 ans d'indemnisation
• Notre avis : ⚖️ Utile si vous n'avez pas d'épargne de précaution (3-6 mois de mensualités)

Perte d'emploi

Certains assureurs proposent une garantie perte d'emploi involontaire.

• Surprime : +20 à +40 %
• Franchise : 3 mois
• Durée : Max 12 mois
• Notre avis : ❌ Rarement rentable (conditions très restrictives, nombreuses exclusions)

FAQ solde restant dû

Puis-je changer d'assurance solde restant dû en cours de prêt ?

Oui. Vous pouvez résilier votre contrat actuel et en souscrire un nouveau auprès d'un autre assureur. Attention : un nouveau questionnaire médical sera demandé. Si votre état de santé s'est détérioré, le nouveau contrat pourrait être plus cher ou comporter des exclusions.

Que se passe-t-il si je rembourse mon prêt anticipativement ?

L'assurance solde restant dû s'arrête automatiquement lorsque le prêt est intégralement remboursé. Si vous avez payé une prime unique, vous avez droit au remboursement de la réserve mathématique (la partie non utilisée de la prime).

Mon concubin est-il protégé ?

Oui, si vous désignez votre concubin comme bénéficiaire ou si le contrat prévoit le remboursement au prêteur (ce qui est le cas standard). Le statut marié/cohabitant/concubin n'affecte pas la couverture elle-même, mais peut avoir des implications fiscales.

Faut-il une assurance solde restant dû pour un prêt rénovation ?

Recommandé mais pas toujours exigé. Si le montant est faible (< 30 000 €), la banque n'insistera pas toujours. Pour les rénovations importantes financées par un crédit hypothécaire, la banque l'exigera comme pour un achat.

L'assurance solde restant dû couvre-t-elle le suicide ?

Oui, mais avec un délai de carence. La plupart des contrats excluent le suicide durant les 12 premiers mois du contrat. Passé ce délai, le suicide est couvert.

Que faire si l'assureur refuse de m'assurer ?

En cas de refus (maladie grave, risque élevé), vous pouvez :

1. Consulter le Bureau de suivi de la tarification qui vérifie si le refus est justifié
2. Demander des devis à des assureurs spécialisés dans les risques aggravés
3. Proposer une couverture partielle (ex : 80 % au lieu de 100 %)
4. Offrir une garantie hypothécaire supplémentaire à la banque

Conclusion

L'assurance solde restant dû est un pilier de la protection financière familiale lors d'un achat immobilier. Pour payer le juste prix :

Les 4 règles d'or :

1. Ne prenez pas automatiquement l'assurance de la banque : comparez au moins 3 offres externes, l'économie peut atteindre 30-40 %
2. Souscrivez jeune : la différence de prix entre 30 et 40 ans est considérable
3. Arrêtez de fumer (au moins 12 mois avant) : réduction de 50 % de la prime
4. Ajoutez l'option IPT : c'est le complément le plus pertinent

Pour une protection complète de votre foyer, combinez l'assurance solde restant dû avec une assurance habitation et une assurance hospitalisation. Et pour préparer votre retraite, découvrez notre guide sur l'épargne-pension.

Découvrez aussi notre guide complet assurance vie pour comprendre toutes les options de protection financière en Belgique.