Étude de cas : indépendant en incapacité de travail — le revenu garanti en action

Quand vous êtes salarié et que vous tombez malade, votre employeur continue à vous payer pendant un mois, puis la mutuelle prend le relais. Ce n'est pas la joie, mais ça reste gérable. Quand vous êtes indépendant ? C'est une tout autre histoire. Pas de travail = pas de revenu. Et les charges fixes, elles, ne s'arrêtent pas.

C'est ce qu'a vécu Laurent, 47 ans, électricien indépendant à Charleroi. Une hernie discale sévère qui l'a cloué au lit pendant 8 mois. Sans son assurance revenu garanti, il aurait tout perdu : son activité, sa maison et probablement sa santé mentale.

Voici son témoignage complet.

Le profil de Laurent : un indépendant comme tant d'autres

Laurent est électricien indépendant depuis 2010. Un travailleur acharné qui a construit sa clientèle au fil des années. En 2024, il facturait environ 65 000 euros bruts par an — un bon chiffre pour un artisan indépendant en Belgique.

Sa situation avant l'accident :

Laurent avait, sur les conseils de son comptable, souscrit deux protections complémentaires :

• Une assurance revenu garanti couvrant 80% de son revenu net en cas d'incapacité
• Une assurance hospitalisation pour indépendant pour couvrir les frais médicaux

Ces deux décisions allaient s'avérer déterminantes.

Juin 2024 : l'accident qui change tout

Laurent chargeait du matériel dans sa camionnette professionnelle quand il a ressenti une douleur fulgurante dans le bas du dos. Diagnostic : hernie discale L4-L5 avec compression du nerf sciatique. L'IRM a confirmé une situation sévère nécessitant une intervention chirurgicale.

"Du jour au lendemain, je ne pouvais plus rien faire. Même m'habiller était devenu un supplice. Moi qui portais des tableaux électriques de 30 kilos, je n'arrivais plus à soulever une bouteille d'eau. C'est un choc, physiquement et mentalement."

Le chirurgien a programmé l'opération pour août 2024, avec une rééducation estimée à 4 à 6 mois minimum avant toute reprise d'activité physique.

Les indemnités légales pour un indépendant : la douche froide

En Belgique, le régime de sécurité sociale des indépendants prévoit des indemnités d'incapacité de travail via la mutuelle. Mais les montants sont dérisoires par rapport aux besoins réels :

Incapacité primaire (mois 1 à 12)

Laurent, vivant avec sa compagne et un enfant, recevait environ 1 742 euros par mois de sa mutuelle. Ses charges fixes s'élevaient à 3 200 euros (privées + professionnelles). Le déficit mensuel : 1 458 euros.

"Avec mes 5 000 euros d'épargne, j'avais 3 mois et demi devant moi. Après ça, c'était la catastrophe. Comment payer le prêt de la maison ? Comment payer les cotisations sociales trimestrielles ? Comment garder ma camionnette ?"

L'activation de l'assurance revenu garanti : la bouée de sauvetage

La déclaration de sinistre

Dès la première semaine d'incapacité, Laurent a contacté son courtier en assurances pour déclarer son incapacité de travail. Le courtier a constitué le dossier avec :

• Le certificat médical détaillé du spécialiste
• L'attestation d'incapacité de la mutuelle
• Les derniers avertissements-extrait de rôle (pour confirmer les revenus)
• Le formulaire de déclaration de l'assureur

Le contrôle médical

L'assureur a envoyé un médecin-conseil pour examiner Laurent et confirmer l'incapacité. Le contrôle a eu lieu 3 semaines après la déclaration. Le médecin a confirmé une incapacité totale de travail pour une durée estimée de 6 à 8 mois.

Les indemnités versées

L'assurance revenu garanti de Laurent prévoyait :

Après le mois de franchise, Laurent a commencé à recevoir 2 560 euros par mois de son assureur, en plus des 1 742 euros de la mutuelle.

Le bilan financier mensuel pendant l'incapacité

Au lieu d'un déficit de 1 458 euros par mois, Laurent disposait d'une marge positive de 1 102 euros. De quoi vivre dignement, payer toutes ses charges et même conserver un petit coussin de sécurité.

"Quand j'ai reçu le premier virement de mon assureur, j'ai littéralement pleuré de soulagement. Je pouvais me concentrer sur ma guérison au lieu de me ronger les sangs à cause de l'argent. C'est inestimable."

L'opération, la rééducation et le retour progressif

Août 2024 : l'intervention chirurgicale

Laurent a été opéré au CHU de Charleroi. L'opération s'est bien passée, mais la rééducation allait être longue. Son assurance hospitalisation pour indépendant a couvert les frais d'hospitalisation, les honoraires du chirurgien et les séances de kinésithérapie — un complément essentiel à la mutuelle.

Septembre 2024 - janvier 2025 : la rééducation

Cinq mois de kinésithérapie intensive, 3 séances par semaine. Laurent a suivi les consignes à la lettre, déterminé à reprendre son activité le plus vite possible.

Pendant toute cette période, l'assurance revenu garanti a continué à verser les 2 560 euros mensuels sans interruption.

Février 2025 : la reprise progressive

Le médecin-conseil de l'assureur a autorisé une reprise à mi-temps thérapeutique. Laurent a repris ses chantiers progressivement, en évitant les travaux les plus physiques. L'assurance a adapté son indemnité :

• Pendant la reprise à mi-temps : l'indemnité a été réduite proportionnellement, en tenant compte des revenus partiels de Laurent
• L'objectif : retour à 100% d'ici 3 à 4 mois

Mai 2025 : retour complet

Après 11 mois d'arrêt total ou partiel, Laurent a repris son activité à 100%. L'assurance a cessé ses versements, et Laurent a retrouvé son rythme — avec quelques adaptations pour protéger son dos.

Le bilan complet : combien ça a coûté, combien ça a rapporté ?

Ce que Laurent a payé en primes avant l'accident

Laurent avait souscrit son assurance revenu garanti en 2018. En 6 ans (2018-2024), il avait versé :

• 145 euros/mois x 72 mois = 10 440 euros de primes

Ce que Laurent a reçu pendant l'incapacité

• 8 mois d'indemnité complète : 2 560 € x 8 = 20 480 €
• 3 mois d'indemnité partielle (mi-temps) : environ 1 280 € x 3 = 3 840 €
• Total reçu : 24 320 euros

Le rapport primes payées / indemnités reçues

Et ce calcul ne prend en compte que les indemnités reçues. Il faudrait aussi compter la valeur de la tranquillité d'esprit, de la capacité à se soigner sereinement et de la préservation de l'activité professionnelle.

Et la camionnette professionnelle ?

Petit détail qui a son importance : pendant son incapacité, Laurent ne pouvait évidemment pas conduire sa camionnette professionnelle. Son assurance véhicule professionnel a permis de maintenir la couverture du véhicule stationné, et son courtier a négocié une suspension temporaire des garanties optionnelles (omnium) pour réduire la prime pendant l'arrêt. Économie : environ 80 euros par mois.

C'est ce genre de petit geste qui fait la différence quand chaque euro compte.

Les erreurs que font les indépendants avec le revenu garanti

Le cas de Laurent a bien tourné, mais beaucoup d'indépendants ne sont pas aussi bien préparés. Voici les erreurs les plus fréquentes :

1. Ne pas souscrire du tout

Selon les estimations, plus de 40% des indépendants belges n'ont aucune assurance revenu garanti. Ils comptent sur la mutuelle (insuffisante) ou sur leur épargne (vite épuisée).

2. Sous-assurer son revenu

Certains indépendants assurent 50% de leur revenu pour payer moins de prime. Mais en cas de coup dur, 50% ne suffit presque jamais à couvrir les charges fixes.

3. Choisir une franchise trop longue

Une franchise de 90 jours au lieu de 30 jours réduit la prime, mais vous laisse 3 mois sans aucune indemnité. Si vous n'avez pas une épargne solide, c'est dangereux.

4. Oublier l'indexation

Sans clause d'indexation, votre indemnité reste fixe au montant souscrit, même si vos revenus et charges augmentent. En 10 ans, l'inflation peut rendre votre couverture insuffisante.

5. Ne pas déclarer correctement ses revenus

Le montant de l'indemnité est basé sur vos revenus déclarés. Si vous "optimisez" trop votre fiscalité en réduisant votre revenu imposable, votre couverture sera calculée sur un montant plus bas. C'est un équilibre à trouver.

Comment choisir la bonne assurance revenu garanti ?

Voici les critères essentiels à comparer :

Le point le plus important, c'est la définition de l'incapacité. Certains contrats ne paient que si vous êtes incapable d'exercer toute profession. D'autres (meilleurs) couvrent l'incapacité d'exercer votre profession spécifique. Pour un électricien comme Laurent, la différence est énorme.

Les leçons de Laurent

"Si je devais donner un seul conseil aux indépendants, ce serait celui-ci : souscrivez une assurance revenu garanti AVANT d'en avoir besoin. C'est 100 à 200 euros par mois. Ça paraît cher quand tout va bien. Mais quand la tuile arrive — et elle peut arriver à n'importe qui, n'importe quand — c'est la différence entre garder la tête hors de l'eau et couler."

Et Laurent ajoute un point crucial :

"Mon comptable me disait toujours que c'était une charge déductible. Donc le coût réel, après avantage fiscal, c'est encore moins. Si j'avais su, j'aurais souscrit dès le premier jour de mon activité."

Passez à l'action : protégez votre revenu

L'histoire de Laurent n'a rien d'exceptionnel. Chaque année, des milliers d'indépendants belges se retrouvent en incapacité de travail — accident, maladie, burn-out, opération. Et seuls ceux qui sont bien assurés traversent cette épreuve sans y perdre leur activité et leurs économies.

Voici ce que vous pouvez faire maintenant :

• Évaluez vos charges fixes mensuelles (privées + professionnelles)
• Calculez le gap entre les indemnités de la mutuelle et vos besoins réels
• Demandez des devis à au moins 3 assureurs via votre courtier
• Comparez les franchises, couvertures, définitions d'incapacité et primes
• Souscrivez avant d'en avoir besoin (questionnaire médical requis)

Votre santé, c'est imprévisible. Votre protection financière, elle, peut être planifiée. Et 145 euros par mois, c'est un petit prix pour la certitude de ne jamais tout perdre en cas de coup dur.

Bon à savoir : les primes d'assurance revenu garanti sont fiscalement déductibles pour les indépendants en Belgique. Elles sont considérées comme des charges professionnelles, réduisant ainsi votre base imposable. Parlez-en à votre comptable.