Assurance solde restant dû : 12 questions essentielles

L'assurance solde restant dû protège votre famille en cas de décès lors d'un prêt hypothécaire. C'est l'une des assurances les plus souscrites en Belgique, mais aussi l'une des moins bien comprises. Voici 12 réponses claires à vos questions.

Bases et obligation

1. L'assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?

Légalement, non. Aucune loi belge n'oblige à souscrire une assurance solde restant dû. En pratique, oui : la quasi-totalité des banques l'exigent comme condition d'octroi du prêt hypothécaire. Sans elle, la banque refusera généralement le prêt ou imposera un taux d'intérêt nettement supérieur. Consultez notre guide complet.

2. Que couvre exactement l'assurance solde restant dû ?

La couverture de base ne couvre que le décès. L'incapacité de travail et l'invalidité sont des options supplémentaires payantes.

3. Dois-je prendre l'assurance solde restant dû chez ma banque ?

Non, absolument pas. Vous êtes totalement libre de choisir votre assureur. La banque ne peut pas :

• Vous obliger à souscrire chez elle
• Refuser une police d'un autre assureur agréé
• Vous pénaliser (taux d'intérêt) pour avoir choisi un autre assureur

Comparer les offres peut vous faire économiser 30 à 50 % sur la prime totale. Certains assureurs spécialisés (NN, Cardif) sont nettement moins chers que les bancassureurs.

Prix et facteurs

4. Combien coûte une assurance solde restant dû ?

Le prix dépend de nombreux facteurs. Voici des exemples pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans :

5. Quels facteurs influencent le prix ?

6. Comment économiser sur l'assurance solde restant dû ?

Questionnaire médical

7. Le questionnaire médical est-il obligatoire ?

Oui, toujours. Le questionnaire médical est une exigence légale pour l'assurance solde restant dû. Le niveau d'examen dépend du montant assuré :

8. Que se passe-t-il si je mens dans le questionnaire médical ?

Conséquences graves. Si l'assureur découvre une fausse déclaration :

• Omission involontaire : l'assureur peut réduire le capital versé proportionnellement
• Fraude intentionnelle : le contrat est nul — aucun capital n'est versé, et les primes ne sont pas remboursées
• Délai de contestation : l'assureur a le droit de contester les déclarations même après le décès

Soyez toujours honnête. Si vous avez un problème de santé, une surprime est toujours préférable à un refus d'indemnisation.

9. Puis-je souscrire si j'ai un problème de santé ?

Oui, dans la plupart des cas, mais avec des conditions possibles :

Si un assureur refuse, essayez chez d'autres — les critères varient significativement entre assureurs. Le Bureau du suivi de la tarification peut intervenir pour les personnes avec un risque de santé aggravé.

Situations pratiques

10. Que se passe-t-il si je vends mon bien avant la fin du prêt ?

Si vous vendez et remboursez le prêt anticipativement :

• L'assurance solde restant dû n'a plus d'objet
• Prime unique : vous pouvez récupérer la partie non utilisée (valeur de rachat)
• Prime annuelle : vous arrêtez simplement les paiements
• Si vous achetez un nouveau bien : vous pouvez parfois transférer la police existante (sans nouveau questionnaire médical)

11. Mon conjoint et moi devons-nous chacun souscrire une assurance ?

Recommandé, oui. Si un seul emprunteur est assuré et que c'est l'autre qui décède, le prêt continue sans protection. Plusieurs formules existent :

La formule 2 × 100 % est la plus protectrice mais aussi la plus chère. Adaptez selon vos revenus respectifs.

12. L'assurance solde restant dû donne-t-elle un avantage fiscal ?

Oui, les primes sont déductibles dans le cadre de l'épargne à long terme (réduction d'impôt de 30 %) ou du bonus logement régional (selon la région et l'année du prêt). Cependant, cette déduction partage le même panier fiscal que les amortissements en capital du prêt et l'épargne à long terme. En pratique, le panier est souvent déjà rempli par les amortissements du prêt.

Demandez à votre courtier ou comptable de vérifier si vous avez encore de la marge dans votre panier fiscal.

[CTA] → Comparer les assurances solde restant dû

En savoir plus : Guide solde restant dû | Assurance habitation | Assurance vie

Tableau indicatif : prime SRD selon le montant emprunté

Le tableau ci-dessous donne une estimation des primes mensuelles et de la couverture pour différents montants de prêt hypothécaire. Les montants sont indicatifs et basés sur un emprunteur non-fumeur en bonne santé, âgé de 35 ans, prêt sur 25 ans, couverture 100 % décès.

Remarque : les primes varient considérablement selon l'assureur, l'âge, le statut fumeur/non-fumeur et l'état de santé. Un fumeur paiera en moyenne 30 à 50 % de plus. Un emprunteur de 45 ans paiera environ le double d'un emprunteur de 30 ans. Comparez toujours plusieurs assureurs pour obtenir le meilleur tarif.

FAQ — Questions fréquentes sur l'assurance solde restant dû

Quelle est la différence entre une assurance solde restant dû et une assurance vie classique ?

L'assurance solde restant dû est un type spécifique d'assurance décès liée à un prêt hypothécaire. Le capital assuré diminue au fur et à mesure que le prêt est remboursé (capital dégressif), ce qui la rend moins chère qu'une assurance vie classique à capital constant. L'assurance vie classique (ou assurance décès temporaire) verse un capital fixe prédéterminé quel que soit le moment du décès pendant la durée du contrat. La SRD est spécifiquement conçue pour protéger les proches contre le remboursement du prêt immobilier, tandis que l'assurance vie classique peut servir à couvrir n'importe quel besoin financier (revenus de remplacement, frais d'études des enfants, succession).

L'assurance solde restant dû est-elle transférable si je change de banque pour mon prêt ?

Oui, dans la plupart des cas. Si vous refinancez votre prêt hypothécaire auprès d'une autre banque, votre assurance SRD existante peut généralement être maintenue et adaptée au nouveau prêt. Vous devrez informer votre assureur du changement et ajuster éventuellement le capital assuré si le montant du nouveau prêt diffère. L'avantage principal de conserver votre SRD existante est que vous n'avez pas besoin de passer un nouveau questionnaire médical, ce qui est particulièrement intéressant si votre état de santé s'est dégradé depuis la souscription initiale. Vérifiez toutefois les conditions de votre contrat, car certains assureurs prévoient des restrictions en cas de transfert.

Comment fonctionne la couverture IPT (incapacité permanente de travail) dans la SRD ?

L'option IPT (Incapacité Permanente de Travail) est une garantie complémentaire qui intervient lorsque l'assuré est reconnu comme invalide à 66 % ou plus. Selon les contrats, la couverture peut fonctionner de deux manières : soit le capital restant dû est intégralement remboursé (formule « capital »), soit les mensualités du prêt sont prises en charge tant que dure l'invalidité (formule « rente »). La formule capital est plus protectrice mais aussi plus coûteuse. L'IPT représente généralement un surcoût de 30 à 60 % par rapport à la prime de base. Les conditions d'acceptation médicale sont plus strictes que pour la couverture décès seule. Le délai de carence habituel est de 180 jours (6 mois) avant que la couverture ne s'active.

Que se passe-t-il si je fais des travaux de rénovation et augmente mon prêt ?

Si vous augmentez le montant de votre prêt hypothécaire (par exemple, pour financer des travaux de rénovation), votre assurance SRD existante ne couvrira que le montant initial. Pour le montant supplémentaire emprunté, vous avez deux possibilités : soit souscrire un avenant à votre contrat existant (ce qui peut nécessiter un nouveau questionnaire médical pour la partie supplémentaire), soit souscrire un second contrat SRD pour le montant additionnel. La deuxième option peut être intéressante si vous souhaitez comparer les tarifs entre différents assureurs pour ce nouveau montant. Pensez à demander des devis dès le montage du dossier de prêt complémentaire.

La prime unique de la SRD peut-elle être intégrée au prêt hypothécaire ?

Oui, la plupart des banques permettent d'intégrer la prime unique de l'assurance SRD au montant total du prêt hypothécaire. Cela signifie que vous ne devez pas avancer cette somme lors de l'achat. En revanche, vous paierez des intérêts sur ce montant supplémentaire pendant toute la durée du prêt. Si votre prime unique est de 8 000 EUR sur un prêt de 25 ans à 3,5 %, le coût total avec intérêts sera d'environ 12 000 EUR. Il faut donc comparer : payer la prime unique comptant (si vous disposez de l'épargne) ou l'intégrer au prêt (plus coûteux à long terme mais sans impact sur votre apport). Certains emprunteurs préfèrent les primes annuelles pour éviter cette problématique.

Existe-t-il des assureurs spécialisés pour les profils à risque aggravé ?

Oui. En Belgique, certains assureurs sont plus souples que d'autres face aux profils médicaux complexes (maladies chroniques, antécédents cardiaques, cancer en rémission). Les assureurs tels que NN Insurance et Cardif (BNP Paribas) sont réputés pour leurs critères d'acceptation plus ouverts. Si un assureur refuse votre dossier ou propose une surprime excessive, ne vous découragez pas : faites des demandes auprès de plusieurs assureurs. En dernier recours, le Bureau du Suivi de la Tarification, institué par la loi anti-discrimination en matière d'assurance, peut intervenir pour garantir que vous obteniez une couverture à un tarif raisonnable. Votre courtier en assurances peut vous accompagner dans cette démarche.

La SRD couvre-t-elle le suicide ?

La plupart des contrats d'assurance SRD en Belgique excluent le suicide pendant la première année du contrat (parfois les deux premières années, selon l'assureur). Après cette période d'exclusion, le suicide est généralement couvert comme toute autre cause de décès. Cette clause vise à prévenir les souscriptions frauduleuses. Il est essentiel de bien lire les conditions générales de votre contrat pour connaître la durée exacte de cette exclusion. Si vous avez souscrit une SRD il y a plusieurs années, votre contrat est très probablement au-delà de la période d'exclusion.