FAQ assurance vie Belgique : 20 questions répondues

L'assurance vie en Belgique est un outil polyvalent qui sert à la fois à épargner, protéger ses proches et planifier sa succession. Mais entre branche 21, branche 23, épargne-pension et solde restant dû, il est facile de s'y perdre. Voici les 20 questions les plus fréquentes.

Bases et types

1. Quels sont les différents types d'assurance vie en Belgique ?

2. Quelle est la différence entre branche 21 et branche 23 ?

3. L'assurance vie est-elle obligatoire en Belgique ?

Non, l'assurance vie n'est jamais obligatoire en tant que telle. Cependant, l'assurance solde restant dû est quasi systématiquement exigée par les banques lors de la souscription d'un prêt hypothécaire. Et l'assurance groupe (2e pilier) est obligatoire si l'employeur la propose. L'épargne-pension est facultative mais fiscalement très avantageuse.

4. À quoi sert une assurance décès pure ?

L'assurance décès pure verse un capital aux bénéficiaires en cas de décès de l'assuré. Elle ne comporte pas de composante épargne — si vous survivez au contrat, rien n'est versé. Elle est beaucoup moins chère qu'une assurance vie mixte car elle ne couvre que le risque décès. Idéale pour protéger financièrement un conjoint ou des enfants à moindre coût.

Fiscalité

5. Comment l'assurance vie est-elle taxée en Belgique ?

6. L'assurance vie permet-elle une réduction d'impôt ?

Oui, dans certains cas :

L'épargne à long terme partage le même panier fiscal que les amortissements en capital du prêt hypothécaire — vérifiez que vous avez encore de la marge.

7. Comment éviter les droits de succession avec l'assurance vie ?

L'assurance vie ne permet pas d'éviter totalement les droits de succession, mais elle offre des possibilités d'optimisation :

• Clause bénéficiaire bien rédigée : désigner un bénéficiaire spécifique plutôt que « les héritiers légaux »
• Contrat AAB (assuré ≠ preneur) : le capital peut échapper aux droits de succession dans certains cas (taxé en droits de donation)
• Donation de la police : donner le contrat d'assurance vie de son vivant
• Assurance vie croisée entre époux : chacun souscrit un contrat sur la tête de l'autre

Consultez notre guide succession pour les détails par région.

Épargne et rendement

8. Quel rendement attendre d'une assurance vie en 2026 ?

9. L'assurance vie est-elle un bon placement par rapport au compte d'épargne ?

L'assurance vie branche 21 est avantageuse pour un horizon de 8 ans ou plus. Pour l'épargne court terme, le compte d'épargne reste préférable.

10. Puis-je retirer mon argent d'une assurance vie à tout moment ?

Oui (rachat partiel ou total), mais avec des conséquences :

• Frais de rachat : certains contrats appliquent des pénalités les premières années (0-5 %)
• Précompte mobilier : 30 % sur les intérêts si rachat avant 8 ans (branche 21)
• Perte du bonus : la participation bénéficiaire peut être réduite
• Épargne-pension : taxation pénalisante si rachat avant 60 ans (33 % au lieu de 8 %)

Protection et bénéficiaires

11. Qui puis-je désigner comme bénéficiaire ?

Vous pouvez désigner n'importe qui : conjoint, enfants, parents, amis, association caritative, etc. La clause bénéficiaire est libre. Attention cependant aux droits de succession qui varient selon le lien de parenté et la région.

12. Puis-je changer le bénéficiaire après la souscription ?

Oui, à tout moment, sauf si le bénéficiaire a accepté le bénéfice du contrat par écrit (acceptation bénéficiaire). Une fois le bénéfice accepté, la modification nécessite l'accord du bénéficiaire.

13. Que se passe-t-il si je décède sans avoir désigné de bénéficiaire ?

Le capital entre dans la succession et est réparti selon les règles du droit successoral belge. Il sera soumis aux droits de succession normaux. C'est pourquoi il est crucial de toujours désigner un bénéficiaire spécifique.

Assurance solde restant dû

14. L'assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?

Légalement, non. Mais en pratique, toutes les banques l'exigent pour accorder un prêt hypothécaire. Sans elle, la banque peut refuser le prêt ou imposer un taux d'intérêt plus élevé. Consultez notre guide solde restant dû pour comparer les offres.

15. Dois-je prendre l'assurance solde restant dû chez ma banque ?

Non, vous êtes libre de choisir votre assureur. La banque ne peut pas vous obliger à souscrire chez elle. Comparer les offres peut vous faire économiser 30 à 50 % sur la prime. La banque doit accepter tout contrat d'un assureur agréé en Belgique.

16. Le questionnaire médical est-il obligatoire ?

Oui, pour l'assurance solde restant dû, un questionnaire médical est toujours requis. Pour les montants élevés (généralement > 250 000-500 000 €) ou les personnes plus âgées, un examen médical complet peut être demandé. Les fumeurs paient une surprime de 20 à 50 %.

Situations particulières

17. Puis-je souscrire une assurance vie après 65 ans ?

Oui, mais avec des limitations :

• Branche 21/23 : pas de limite d'âge stricte, mais certains assureurs limitent à 80 ans
• Épargne-pension : plus d'avantage fiscal après 65 ans
• Assurance décès : primes très élevées après 65 ans, souvent limitée à 75-80 ans
• Solde restant dû : couverture souvent limitée à 65-70 ans

18. L'assurance vie est-elle saisissable par les créanciers ?

Non, dans la plupart des cas. L'assurance vie avec bénéficiaire désigné est protégée contre les créanciers du preneur (sauf fraude). C'est un avantage important pour les indépendants.

19. Que se passe-t-il avec mon assurance groupe si je change d'employeur ?

Vous avez trois options :

1. Laisser le capital chez l'ancien assureur (il continue à générer des intérêts)
2. Transférer le capital vers le plan du nouvel employeur
3. Transférer vers un contrat individuel de continuation

Vous ne pouvez pas retirer le capital avant vos 60 ans (sauf exceptions).

20. Comment comparer les assurances vie en Belgique ?

Les critères de comparaison essentiels :

Consultez notre guide complet assurance vie pour une comparaison détaillée des assureurs.

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