Schuldsaldoverzekering in België: alles wat u moet weten 2026

U koopt een woning in België en sluit een hypothecair krediet af. Uw bank vraagt u een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Maar wat is dat precies? Is het verplicht? En vooral: hoe vindt u de beste prijs?

In deze uitgebreide gids leggen we alles uit over de schuldsaldoverzekering in België in 2026. Van premievergelijking tot medische vragenlijst, van fiscale voordelen tot concrete tips om honderden euro's te besparen.

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Een schuldsaldoverzekering (in het Frans: assurance solde restant dû) is een overlijdensverzekering die gekoppeld is aan uw hypothecair krediet. Als u overlijdt tijdens de looptijd van de lening, betaalt de verzekeraar het resterende saldo van het krediet terug aan de bank. Uw nabestaanden behouden zo de woning zonder de last van de hypotheek.

Hoe werkt het?

Verzekerd kapitaal: gelijk aan het openstaande saldo van uw lening, dat geleidelijk daalt
Duur: gekoppeld aan de looptijd van het krediet (meestal 20 tot 25 jaar)
Begunstigde: de kredietverstrekker (uw bank)
Premie: eenmalig (bij aanvang) of periodiek (maandelijks of jaarlijks)

Verschil met een klassieke levensverzekering

Criterium	Schuldsaldoverzekering	Levensverzekering
Verzekerd kapitaal	Dalend (volgt de lening)	Vast of stijgend
Doel	Lening terugbetalen	Bescherming of sparen
Begunstigde	Bank	Vrij te kiezen
Fiscaliteit	Regionaal voordeel	Federaal voordeel (3e pijler)
Duur	= looptijd krediet	Vrij te bepalen

Meer weten over levensverzekeringen in het algemeen? Lees onze complete gids over levensverzekeringen in België.

Is de schuldsaldoverzekering verplicht?

Wettelijk niet verplicht

In België is de schuldsaldoverzekering wettelijk niet verplicht. Er bestaat geen wet die u verplicht om deze verzekering af te sluiten wanneer u een hypothecair krediet aangaat.

In de praktijk wel vereist

Bijna alle banken eisen een schuldsaldoverzekering als voorwaarde voor het toekennen van een hypothecair krediet. Bovendien bieden veel banken een korting op de rentevoet als u hun eigen schuldsaldoverzekering afsluit (bundeling of "pack").

Uw recht om extern te kiezen

Belangrijk: u hebt het wettelijke recht om uw schuldsaldoverzekering bij een andere verzekeraar dan uw bank af te sluiten. De bank mag uw kredietaanvraag niet weigeren omdat u een externe verzekering kiest. De bank mag wel de rentevoetkorting intrekken die gekoppeld was aan het nemen van hun verzekering.

Premievergelijking: hoeveel kost een schuldsaldoverzekering?

Factoren die de premie bepalen

Factor	Impact op premie
Leeftijd	Hoe ouder, hoe duurder
Gezondheidstoestand	Medische risico's = hogere premie
Roken	Rokers betalen 50 - 100 % meer
Geleend bedrag	Hoger bedrag = hogere premie
Looptijd	Langere looptijd = hogere premie
Dekkingspercentage	100 % duurder dan 80 % of 60 %
Verzekeraar	Grote prijsverschillen tussen aanbieders

Indicatieve premies (2026)

Referentieprofiel: 35 jaar, niet-roker, goede gezondheid, lening van 250 000 EUR over 25 jaar, dekking 100 %.

Verzekeraar	Eenmalige premie	Jaarlijkse premie	Type dekking
NN Insurance	3 200 EUR	160 EUR	Overlijden
Delta Lloyd (NN)	3 100 EUR	155 EUR	Overlijden
Ethias	3 500 EUR	175 EUR	Overlijden
AG Insurance	3 800 EUR	190 EUR	Overlijden + IAO
Allianz	3 400 EUR	170 EUR	Overlijden
Cardif (BNP Paribas)	3 600 EUR	180 EUR	Overlijden + IAO
KBC Verzekeringen	3 700 EUR	185 EUR	Overlijden

Opmerking: het verschil tussen de goedkoopste en duurste aanbieder kan oplopen tot 20 % voor hetzelfde profiel. Op een lening van 250 000 EUR over 25 jaar is dat een verschil van 600 tot 800 EUR.

Impact van roken en leeftijd

Profiel	Eenmalige premie (250 000 EUR, 25 jaar)
30 jaar, niet-roker	2 400 EUR
30 jaar, roker	4 200 EUR
40 jaar, niet-roker	4 800 EUR
40 jaar, roker	8 500 EUR
50 jaar, niet-roker	8 200 EUR
50 jaar, roker	15 000 EUR

De premie stijgt dus drastisch met de leeftijd en het rookgedrag. Stoppen met roken kan u duizenden euro's besparen. Na 12 maanden zonder tabak kunt u een herclassificatie als niet-roker aanvragen.

De medische vragenlijst

Vereenvoudigde vs uitgebreide vragenlijst

De meeste verzekeraars hanteren drempelbedragen: onder een bepaald bedrag volstaat een vereenvoudigde vragenlijst (enkele vragen). Daarboven is een uitgebreid medisch onderzoek nodig.

Verzekeraar	Drempel vereenvoudigde vragenlijst	Maximumleeftijd
NN Insurance	250 000 EUR	45 jaar
Ethias	300 000 EUR	50 jaar
AG Insurance	200 000 EUR	45 jaar
Allianz	300 000 EUR	50 jaar
KBC	250 000 EUR	50 jaar

Wat als u gezondheidsproblemen hebt?

Als uw gezondheid risico's vertoont, kan de verzekeraar:

Een bijpremie aanrekenen: verhoging van de basispremie (soms +50 % tot +200 %)
Bepaalde aandoeningen uitsluiten: overlijden door een vooraf bestaande ziekte wordt niet gedekt
U weigeren: in zeldzame gevallen weigert de verzekeraar het risico

Het recht om vergeten te worden

Sinds 2019 geldt in België het "recht om vergeten te worden" voor voormalige kankerpatiënten:

Na 8 jaar genezing (of 5 jaar voor kankers vastgesteld voor de leeftijd van 21 jaar) hoeft u de kankerdiagnose niet meer te melden
Dit geldt voor alle schuldsaldoverzekeringen in België
De referentieroosters zijn beschikbaar bij het Bureau voor de Tarifering

Fiscale voordelen per gewest

Vlaams Gewest

Parameter	Detail
Fiscaal voordeel	Geïntegreerde woonbonus (voor leningen voor 2024)
Nieuwe leningen (vanaf 2024)	Geen specifiek woonbonusvoordeel
Fiscale korf	Samen met kapitaalaflossingen en intresten
Vrijstelling gezinswoning	Ja (voor langstlevende partner)

Waals Gewest

Parameter	Detail
Fiscaal voordeel	Chèque habitat (voor leningen voor 2024)
Nieuwe leningen (vanaf 2024)	Beperkt voordeel
Maximale aftrek	In combinatie met kapitaalaflossingen

Brussels Hoofdstedelijk Gewest

Parameter	Detail
Fiscaal voordeel	Afgeschaft voor nieuwe leningen (sinds 2017)
Bestaande leningen	Uitdovend regime
Alternatief	Verhoogde abattement op registratierechten

Praktische tips om te besparen

1. Ontkoppel bank en verzekering

Uw bank biedt u een bundel aan (krediet + schuldsaldoverzekering). Vergelijk altijd met externe verzekeraars. De besparing kan oplopen tot 40 %, zelfs na verlies van de rentevoetkorting.

2. Kies de eenmalige premie

De eenmalige premie is over de volledige looptijd van de lening meestal 10 tot 15 % goedkoper dan de som van alle periodieke premies. Bovendien kunt u de eenmalige premie meefinancieren in uw hypothecair krediet.

3. Pas het dekkingspercentage aan

Voor een koppel met twee inkomens is een 100 %/100 % dekking niet altijd nodig. Overweeg een 100 %/70 % of 100 %/50 % formule als een partner aanzienlijk meer verdient.

4. Stop met roken

Na 12 maanden zonder tabak kunt u een herclassificatie aanvragen. Het verschil in premie tussen roker en niet-roker kan oplopen tot 75 %.

5. Vergelijk online

Gebruik online simulatietools om een eerste idee te krijgen van de premies. Ga vervolgens naar een onafhankelijke makelaar voor een persoonlijke offerte.

6. Let op de aansluitingsleeftijd

Hoe jonger u een schuldsaldoverzekering afsluit, hoe lager de premie. Plan uw vastgoedaankoop ook met dit gegeven in het achterhoofd.

Veelgestelde vragen

Kan ik mijn schuldsaldoverzekering overdragen naar een andere lening?

In principe niet. Een schuldsaldoverzekering is gekoppeld aan een specifiek krediet. Bij een herfinanciering of nieuwe lening moet u meestal een nieuw contract afsluiten. Sommige verzekeraars bieden wel de mogelijkheid om het bestaande contract aan te passen.

Wat als ik mijn lening vervroegd terugbetaal?

Als u uw hypothecair krediet volledig vervroegd aflost, eindigt de schuldsaldoverzekering automatisch. U kunt eventueel recht hebben op een gedeeltelijke terugbetaling van de premie (bij periodieke premies) of op een afkoopwaarde (bij eenmalige premies met spaarcomponent).

Is de schuldsaldoverzekering ook nodig bij een coöperatieve lening?

Ja, dezelfde principes gelden. De coöperatieve bank zal dezelfde eisen stellen als een klassieke bank. Het belang van de schuldsaldoverzekering hangt af van uw gezinssituatie en financiële draagkracht, niet van het type bank.

Kan mijn bank mij verplichten om hun verzekering te nemen?

Nee. De wet beschermt uw keuzevrijheid. Uw bank mag uw kredietaanvraag niet weigeren omdat u elders verzekert. Wel mag de bank een rentevoetkorting intrekken die gekoppeld was aan het afnemen van hun eigen producten.

Wat is het verschil tussen IAO-dekking en alleen overlijdensdekking?

IAO staat voor Invaliditeit door Arbeidsongeschiktheid. Een schuldsaldoverzekering met IAO-dekking betaalt niet alleen bij overlijden, maar neemt ook de maandelijkse aflossingen over als u langdurig arbeidsongeschikt wordt. Dit is duurder maar biedt extra bescherming.

De schuldsaldoverzekering in een breder beschermingsplan

Uw schuldsaldoverzekering beschermt uw lening, maar niet uw volledige financiële situatie. Denk ook aan:

Een woningverzekering om uw woning te beschermen tegen brand, waterschade en diefstal
Een autoverzekering aangepast aan uw situatie
Een levensverzekering voor aanvullende bescherming van uw gezin
Een hospitalisatieverzekering voor onverwachte medische kosten
Een gewaarborgd inkomen als u zelfstandige bent

Dit artikel werd bijgewerkt in februari 2026. De vermelde premies en tarieven zijn indicatief en kunnen wijzigen. Voor een persoonlijke offerte, raadpleeg een FSMA-erkende verzekeringsmakelaar.

Op zoek naar de beste schuldsaldoverzekering? Vergelijk de aanbiedingen en bespaar honderden euro's op uw hypothecair krediet. Vraag een gratis en vrijblijvende offerte aan bij onafhankelijke makelaars.