Pensioensparen in Vlaanderen: makelaars, banken en beste producten 2026

Woont u in Vlaanderen en wilt u uw pensioen goed voorbereiden? Pensioensparen in Vlaanderen is een van de slimste financiële beslissingen die u kunt nemen. Met een belastingvermindering tot 30 % op uw gestorte premies biedt het een onmiddellijk rendement dat moeilijk te evenaren is met andere beleggingen.

In deze uitgebreide gids vergelijken we de beste pensioenspaarproducten in 2026, bespreken we de lokale makelaars en banken, en leggen we uit waar Vlaamse spaarders op moeten letten.

Waarom pensioensparen essentieel is voor Vlamingen

De pensioenkloof in Vlaanderen

Hoewel Vlamingen gemiddeld een iets hoger inkomen genieten dan de andere gewesten, blijft de wettelijke pensioenkloof een realiteit:

• Gemiddeld wettelijk pensioen werknemer: ca. 1 400 EUR netto per maand
• Gemiddeld wettelijk pensioen zelfstandige: ca. 1 050 EUR netto per maand
• Gewenst pensioeninkomen (enquête Vlaamse werknemers): 1 800 - 2 200 EUR netto per maand

Die kloof van 400 tot 1 150 EUR per maand moet u zelf overbruggen. Pensioensparen is daarvoor het eerste en meest toegankelijke instrument.

De drie pensioenpijlers in België

Fiscale voordelen van pensioensparen in 2026

Het fiscale voordeel van pensioensparen is een federale maatregel en geldt dus identiek in heel België, inclusief Vlaanderen.

Plafonds en belastingvermindering

Let op voor de val van het verhoogde regime: als u tussen 1 050 en 1 350 EUR stort, daalt uw belastingvermindering naar 25 % in plaats van 30 %. Pas vanaf ca. 1 260 EUR wordt het verhoogde regime voordeliger dan het klassieke. Bereken dit goed of vraag advies aan uw makelaar.

Anticipatieve taks: slim plannen

Op uw 60e verjaardag wordt automatisch een anticipatieve taks van 8 % ingehouden op het opgebouwde kapitaal. Nadien:

• Stortingen tussen 60 en 64 jaar worden niet meer belast op einddatum
• U blijft genieten van de jaarlijkse belastingvermindering
• Uw kapitaal blijft belegd en groeit verder

De laatste vijf jaren van stortingen zijn dus dubbel voordelig: fiscaal voordeel zonder eindbelasting.

Vergelijking van de beste pensioenspaarproducten in Vlaanderen

Pensioenspaarfondsen (tak 23)

Pensioenspaarverskeringen (tak 21)

Onze tip: voor een vergelijking tussen tak 21 en tak 23 verwijzen we u naar ons uitgebreid artikel. Kort samengevat: op lange termijn (20+ jaar) presteren tak 23-fondsen historisch beter, maar tak 21 biedt zekerheid.

Makelaars en banken in Vlaanderen: waar tekenen?

Verzekeringsmakelaars in Vlaanderen

Een onafhankelijke makelaar vergelijkt producten van meerdere verzekeraars en geeft u onpartijdig advies. In Vlaanderen vindt u gespecialiseerde makelaars in elke provincie.

Per provincie:

• Antwerpen (Antwerpen, Mechelen, Turnhout): groot aanbod aan makelaars, zowel generalisten als pensioenspecialisten
• Oost-Vlaanderen (Gent, Aalst, Sint-Niklaas): dynamische markt met veel vergelijkingsmogelijkheden
• West-Vlaanderen (Brugge, Kortrijk, Roeselare): sterke lokale makalaardij met persoonlijke benadering
• Vlaams-Brabant (Leuven, Vilvoorde, Halle): nabijheid van Brussel, veel hoogopgeleide cliënteel
• Limburg (Hasselt, Genk, Tongeren): groeiend netwerk, aandacht voor grensarbeiders (Nederland)

Banken met Vlaams netwerk

Bijzonder geval: grensarbeiders

Woont u in Limburg en werkt u in Nederland? Of woont u in West-Vlaanderen en werkt u in Frankrijk? Dan gelden specifieke fiscale regels:

• U kunt pensioensparen in België als u Belgisch fiscaal inwoner bent
• Buitenlandse inkomsten worden in België aangegeven (met vrijstelling onder progressievoorbehoud)
• Een gespecialiseerde makelaar voor grensarbeid is sterk aanbevolen

Hoe uw pensioensparen kiezen als Vlaming?

Stap 1: Bepaal uw beleggingsprofiel

• Jong (25-35 jaar): kies een dynamisch fonds (tak 23) met lange beleggingshorizon
• Midden carrière (35-50 jaar): evenwichtig fonds, eventueel mix tak 21 en tak 23
• Dicht bij pensioen (50-64 jaar): beveilig met tak 21, beperk risico

Stap 2: Vergelijk de kosten

Kosten vreten aan uw rendement. Over 30 jaar maakt 2 % verschil in instapkosten duizenden euro's uit.

Stap 3: Controleer de flexibiliteit

• Stortingen aanpassen: kunt u uw premie verhogen, verlagen of pauzeren?
• Fondsenswitch: kunt u overstappen van tak 23 naar tak 21 zonder kosten?
• Voorschot op polis: kunt u lenen op uw opgebouwd kapitaal?

Stap 4: Raadpleeg een professional

Een FSMA-erkende verzekeringsmakelaar kan:

• Uw volledige situatie analyseren (1e, 2e en 3e pijler)
• Uw geschat wettelijk pensioen simuleren via mypension.be
• De pensioenkloof berekenen
• Een product voorstellen dat past bij uw risicoprofiel

Pensioensparen in een bredere financiële strategie

Uw pensioensparen staat niet op zichzelf. Als Vlaming denkt u best ook aan:

• Een goede autoverzekering tegen een scherpe premie
• Een degelijke hospitalisatieverzekering voor onverwachte medische kosten
• Een levensverzekering voor de bescherming van uw gezin en successieplanning
• Als zelfstandige: een VAPZ en IPT om uw aanvullend pensioen te maximaliseren

FAQ: Pensioensparen in Vlaanderen

Is het beter om bij een bank of via een makelaar te sparen?

Beide opties hebben voordelen. Een bank biedt gemak en een vertrouwde omgeving. Een makelaar vergelijkt meerdere aanbieders en kan vaak een beter product vinden. Voor eenvoudig pensioensparen volstaat een bank. Voor een volledig pensioenplan is een makelaar aangewezen.

Kan ik mijn pensioensparen overdragen als ik verhuis naar Wallonië of Brussel?

Ja, pensioensparen is een federaal product. Een verhuis binnen België heeft geen impact op uw contract of fiscale voordelen. Alleen de successierechten (gewestelijk) kunnen verschillen bij een adreswijziging.

Mijn werkgever biedt een groepsverzekering aan. Heb ik nog pensioensparen nodig?

Absoluut. De groepsverzekering (2e pijler) en pensioensparen (3e pijler) zijn cumuleerbaar en complementair. De groepsverzekering wordt gefinancierd door uw werkgever, terwijl pensioensparen uw persoonlijk initiatief is met een apart fiscaal voordeel.

Wat als ik mijn geld vroeger nodig heb?

U kunt uw pensioensparen vervroegd opvragen, maar dit is fiscaal nadelig. Vóór 60 jaar betaalt u een belasting van 33 % (+ gemeentebelasting) op het opgebouwde kapitaal. Na 60 jaar is de anticipatieve taks van 8 % al betaald en kunt u vrij beschikken over uw kapitaal. Het is dus sterk aanbevolen om te wachten tot minstens 60 jaar.

Dit artikel werd bijgewerkt in februari 2026. De vermelde bedragen, rendementen en tarieven zijn indicatief en kunnen wijzigen door regelgeving. Voor persoonlijk advies, raadpleeg een FSMA-erkende verzekeringsmakelaar.

Wilt u als Vlaming uw pensioensparen optimaliseren? Vergelijk de beste producten in uw regio en vraag een persoonlijke offerte aan bij betrouwbare Vlaamse makelaars.