Les principaux systèmes d'assurance de personnes en Belgique : sécurisez votre avenir et celui de vos proches (2026)

Que se passerait-il si vous ne pouviez plus travailler demain ? Si votre conjoint décédait brutalement ? Si une hospitalisation de 3 semaines vous laissait une facture de 15 000 € ? Ce ne sont pas des questions agréables, mais ce sont les questions les plus importantes que vous devriez vous poser.

En Belgique, les assurances de personnes forment un filet de sécurité essentiel. Pourtant, moins d'un Belge sur trois possède une assurance hospitalisation privée, et beaucoup d'indépendants n'ont aucune couverture en cas d'incapacité de travail. On va vous expliquer chaque type d'assurance de personnes — simplement, avec des chiffres concrets — pour que vous puissiez protéger ce qui compte vraiment.

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L'assurance hospitalisation : la priorité n°1

Pourquoi c'est essentiel en Belgique

En Belgique, la mutuelle (INAMI) couvre une grande partie des soins de santé. Mais dès qu'on parle d'hospitalisation, les lacunes apparaissent :

• Suppléments d'honoraires en chambre individuelle : jusqu'à 300% de majoration
• Suppléments de chambre : 150 à 250 €/nuit en chambre seule
• Frais non remboursés : certains médicaments, matériels, soins spécifiques

Résultat : le reste à charge moyen après hospitalisation est de 1 200 € sans assurance hospitalisation privée. Pour une opération lourde comme une prothèse de genou, ça peut grimper à 7 000 €+.

Les formules disponibles

Pour qui est-ce indispensable ?

• Tout le monde, idéalement. Mais en priorité :
• Les familles avec enfants (les accidents arrivent vite)
• Les plus de 50 ans (risque hospitalisation qui augmente)
• Les personnes qui veulent une chambre individuelle (c'est là que les coûts explosent)

⚠️ Souscrivez jeune ! Les primes augmentent avec l'âge et la sélection médicale devient plus stricte. Idéalement, souscrivez votre assurance hospitalisation entre 25 et 35 ans. Après 55 ans, les primes peuvent doubler ou tripler.

Pour voir des exemples concrets de remboursement, consultez notre article sur l'assurance hospitalisation avec 7 cas détaillés.

L'assurance revenus garantis : vitale pour les indépendants

Le problème

En Belgique, si vous êtes salarié et tombez malade longtemps, vous recevez :

• 1 mois de salaire garanti par votre employeur
• Puis des indemnités de la mutuelle (environ 60% de votre salaire plafonné)

Si vous êtes indépendant, c'est pire :

• Pas de salaire garanti
• Indemnité mutuelle forfaitaire de seulement 950 à 1 100 €/mois après le premier mois
• Charges fixes (loyer, leasing, ONSS) qui continuent à courir

Ce que couvre l'assurance revenus garantis

L'assurance revenus garantis (ou « assurance incapacité de travail ») verse une rente mensuelle si vous ne pouvez plus exercer votre profession suite à une maladie ou un accident :

• Rente mensuelle : généralement 60 à 80% de vos revenus professionnels
• Durée : jusqu'à l'âge de la pension (65-67 ans)
• Délai de carence : 30 jours, 60 jours ou 90 jours (plus le délai est long, moins la prime est élevée)

Combien ça coûte ?

🔑 Conseil indépendants : Les cotisations d'assurance revenus garantis sont fiscalement déductibles pour les indépendants (dans le cadre de la PLCI — Pension Libre Complémentaire pour Indépendants). Ça réduit significativement le coût réel.

L'assurance vie : protégez votre famille

Les deux grandes catégories

En Belgique, « assurance vie » recouvre deux réalités différentes :

1. L'assurance décès (protection pure)

• Verse un capital à vos bénéficiaires si vous décédez pendant la durée du contrat
• Pas d'épargne — c'est une pure protection
• Idéale pour : protéger votre conjoint et vos enfants financièrement

2. L'assurance vie-épargne (branche 21 / branche 23)

• Combine épargne et couverture décès
• Branche 21 : capital garanti + taux minimum (sûr mais rendement limité)
• Branche 23 : lié à des fonds d'investissement (potentiel plus élevé mais risqué)
• Idéale pour : l'épargne-pension et la constitution de capital à long terme

Combien coûte une assurance décès ?

C'est souvent moins cher qu'on pense. Pour 200 000 € de capital décès à 35 ans, comptez environ 30 €/mois — le prix d'un restaurant.

Pour des exemples concrets, consultez nos cas d'indemnisation assurance vie avec montants détaillés.

L'assurance solde restant dû : protégez votre crédit immobilier

Pourquoi c'est (quasi) obligatoire

L'assurance solde restant dû rembourse votre crédit hypothécaire en cas de décès de l'emprunteur. Votre banque l'exige quasi systématiquement pour accorder un prêt.

Les formules

• Capital dégressif : le capital assuré diminue avec le solde du prêt (moins cher)
• Capital constant : le capital reste fixe (plus cher, mais l'excédent revient aux héritiers)
• Couverture couple : 100%/100%, 100%/60%, ou 60%/60% selon les revenus de chacun

Piège classique : ne pas comparer

Votre banque vous proposera sa propre assurance solde restant dû, mais vous n'êtes pas obligé de la prendre chez elle ! Depuis 2014, la loi belge interdit aux banques d'exiger que l'assurance solde restant dû soit souscrite chez elles. En comparant, vous pouvez économiser 30 à 50% sur la prime totale.

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Pensez aussi à protéger votre logement avec une assurance habitation complète.

Tableau comparatif des assurances de personnes

5 conseils pour bien choisir vos assurances de personnes

1. Commencez par l'hospitalisation — C'est le risque le plus probable et le plus coûteux au quotidien. C'est votre priorité n°1
2. Si vous êtes indépendant, l'assurance revenus garantis est vitale — Pas de filet de sécurité patronal, pas d'excuse pour ne pas se couvrir
3. Souscrivez jeune — Les primes sont calculées à l'âge de souscription. Chaque année d'attente coûte plus cher
4. Ne signez jamais l'assurance solde restant dû de votre banque sans comparer — L'économie peut être considérable
5. Profitez des avantages fiscaux — Épargne-pension (30% de réduction d'impôt), revenus garantis (déductible pour indépendants), assurance vie (réduction d'impôt possible)

FAQ : vos questions sur les assurances de personnes en Belgique

Quelle est la meilleure assurance hospitalisation en Belgique ?

DKV, AG Insurance, AXA, Ethias et Alan sont parmi les acteurs principaux. Le meilleur choix dépend de votre âge, de votre état de santé et de vos préférences (chambre individuelle ou pas). Comparez pour trouver la meilleure offre pour votre profil.

L'assurance revenus garantis est-elle déductible fiscalement ?

Oui, pour les indépendants dans le cadre de la PLCI. Pour les salariés, ce n'est pas déductible mais certains employeurs proposent une couverture via l'assurance groupe.

Peut-on souscrire une assurance vie après 60 ans ?

Oui, mais les primes sont significativement plus élevées et les questionnaires médicaux plus stricts. Certains assureurs refusent les nouvelles souscriptions après 65-70 ans. C'est pourquoi souscrire tôt est essentiel.

Que faire en cas de décès de l'assuré ?

Les bénéficiaires doivent déclarer le sinistre à l'assureur avec les documents requis (acte de décès, police, ID). Consultez notre guide de déclaration sinistre assurance vie pour la procédure complète.

L'assurance hospitalisation couvre-t-elle la santé mentale ?

Oui, mais souvent avec des limitations : stage d'attente de 1 à 3 ans et durée de couverture plafonnée. Vérifiez les conditions avant de souscrire.

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Pensez aussi à protéger votre véhicule et votre logement avec les bonnes couvertures.