Calculateur solde restant dû : estimez votre prime en ligne

Vous achetez un bien immobilier et votre banque exige une assurance solde restant dû (SRD) ? Ou vous souhaitez simplement protéger votre famille en couvrant votre prêt hypothécaire ? La question qui revient toujours : "Combien ça va me coûter ?"

Ce guide vous permet d'estimer votre prime SRD grâce à des tableaux détaillés par âge, montant emprunté, durée et profil fumeur/non-fumeur. Pas besoin de demander 5 devis pour avoir une première idée — nos tableaux vous donnent une fourchette réaliste.

Comment fonctionne le calcul d'une prime SRD ?

La prime d'une assurance solde restant dû dépend de 5 facteurs principaux :

La plupart des assureurs proposent une prime unique (payée en une fois à la souscription) ou une prime annuelle (étalée sur la durée du prêt). Nous utilisons la prime unique dans nos tableaux, car c'est la formule la plus courante et la plus facile à comparer.

Tableau 1 : prime unique SRD par âge et montant emprunté (non-fumeur, 25 ans de prêt)

Couverture à 100% du solde restant, durée de 25 ans, profil non-fumeur en bonne santé :

Lecture : un homme de 35 ans, non-fumeur, empruntant 250 000 euros sur 25 ans, peut s'attendre à une prime unique d'environ 5 500 euros pour couvrir 100% du solde restant.

Tableau 2 : impact du profil fumeur vs non-fumeur

La surprime pour les fumeurs est significative. Voici la comparaison pour un emprunt de 250 000 euros sur 25 ans :

Le constat est brutal : un fumeur de 45 ans paie presque le double d'un non-fumeur du même âge. Sur un emprunt de 250 000 euros, ça représente une différence de 9 000 euros. De quoi faire réfléchir...

Bon à savoir : la plupart des assureurs considèrent comme "non-fumeur" quelqu'un qui n'a pas fumé depuis au moins 12 à 24 mois. Si vous arrêtez de fumer, vous pourriez renégocier votre prime après le délai requis.

Tableau 3 : prime selon la durée du prêt (non-fumeur, 250 000 euros)

La durée du prêt influence directement la prime, car plus le prêt est long, plus la période de risque est étendue :

Note : les prêts de 30 ans ne sont généralement pas couverts au-delà de 45 ans à la souscription, car la couverture dépasserait 75 ans (limite usuelle des contrats SRD).

Tableau 4 : prime annuelle équivalente

Si vous préférez une estimation en prime annuelle (plutôt qu'une prime unique), voici les montants indicatifs pour un emprunt de 250 000 euros sur 25 ans, non-fumeur :

Attention : la prime annuelle totale sur la durée du prêt est généralement plus élevée que la prime unique (l'étalement a un coût). Mais elle est plus facile à intégrer dans un budget mensuel.

Guide pas-à-pas : estimez votre prime SRD en 5 minutes

Étape 1 : rassemblez vos informations

Vous aurez besoin de :

• Votre âge (ou celui de chaque co-emprunteur)
• Le montant du prêt hypothécaire
• La durée du prêt
• Votre statut fumeur/non-fumeur
• Votre état de santé général (des problèmes médicaux significatifs entraînent des surprimes)

Étape 2 : consultez le tableau adapté

Utilisez les tableaux ci-dessus pour identifier la fourchette de prime correspondant à votre profil. Les montants sont indicatifs — la prime réelle variera selon l'assureur.

Étape 3 : ajustez selon votre couverture

Les tableaux ci-dessus correspondent à une couverture de 100% du solde restant. Si vous optez pour une couverture partielle :

Exemple : prime de base de 5 500 euros x 0,65 = 3 575 euros pour une couverture à 65%.

Notre conseil : ne descendez pas en dessous de 80% de couverture par co-emprunteur. Idéalement, chaque emprunteur est couvert à 100%.

Étape 4 : tenez compte de l'avantage fiscal

Les primes SRD entrent dans le cadre de l'épargne à long terme, offrant une réduction d'impôt de 30% (dans les limites du plafond annuel de 2 450 euros en 2026).

Important : l'avantage fiscal de la SRD partage le même plafond que l'épargne à long terme. Si vous utilisez déjà ce plafond pour un autre contrat (assurance vie, épargne à long terme), la SRD ne générera pas d'avantage fiscal supplémentaire.

Étape 5 : demandez des devis réels

Les tableaux de ce guide donnent une première estimation réaliste, mais les primes réelles varient significativement d'un assureur à l'autre. Les écarts peuvent aller de 20 à 40% pour un même profil.

Demandez au minimum 3 devis à des assureurs différents (via votre courtier de préférence). Comparez non seulement les primes, mais aussi :

• Les exclusions du contrat
• Les délais de carence éventuels
• La flexibilité en cas de refinancement
• Les frais de dossier supplémentaires

Les pièges à éviter lors de la souscription

1. Accepter l'offre de votre banque sans comparer

Les banques proposent systématiquement leur propre SRD lors de la signature du prêt. C'est pratique, mais c'est souvent 15 à 30% plus cher que les offres du marché. En Belgique, vous avez le droit de souscrire votre SRD auprès de l'assureur de votre choix — la banque ne peut pas l'imposer.

2. Sous-déclarer votre consommation de tabac

Mentir sur votre statut fumeur peut avoir des conséquences dramatiques : en cas de sinistre, l'assureur peut refuser l'indemnisation ou réduire le capital proportionnellement. Soyez toujours honnête.

3. Oublier de mettre à jour après un refinancement

Si vous refinancez votre prêt (nouveau montant, nouvelle durée, nouveau taux), votre SRD doit être adaptée. Un refinancement à la hausse sans mise à jour = sous-couverture.

4. Négliger la couverture du co-emprunteur

Dans un couple, les deux revenus contribuent au remboursement du prêt. Si un seul co-emprunteur est couvert et que c'est l'autre qui décède, le survivant se retrouve sans protection. Couvrez les deux.

SRD et assurance habitation : le duo de la propriété

Quand vous achetez un bien, deux assurances sont essentielles :

• L'assurance solde restant dû protège le remboursement du prêt
• L'assurance habitation pour propriétaires protège le bien lui-même (incendie, dégâts des eaux, vol, responsabilité civile)

L'une ne remplace pas l'autre. Et il est souvent plus avantageux de souscrire les deux via le même courtier, qui peut négocier des conditions groupées.

Si vous êtes un jeune acheteur, n'oubliez pas non plus de comparer votre assurance auto jeune conducteur — l'achat d'un bien est souvent le moment où l'on rationalise toutes ses assurances.

En résumé : votre aide-mémoire SRD

La SRD, c'est l'assurance qu'on espère ne jamais utiliser. Mais si le malheur frappe, c'est celle qui protège le toit de votre famille. À ce prix-là, c'est une évidence.

Utilisez nos tableaux pour estimer votre prime, puis contactez votre courtier pour obtenir des devis personnalisés. Et surtout : ne signez jamais un prêt hypothécaire sans une SRD adaptée. Votre famille compte sur vous — même quand vous n'êtes plus là.

Avertissement : les montants de primes indiqués dans ce guide sont des estimations indicatives basées sur les tarifs moyens du marché belge en 2026. Les primes réelles dépendent de votre profil individuel et de l'assureur choisi. Demandez toujours des devis personnalisés avant de souscrire.